С начала года долг россиян перед микрофинансовыми организациями (МФО) сократился почти вдвое: с 314 млрд руб. на 1 января до 167 млрд руб. на конец апреля, следует из данных Центробанка.
Сказалось ужесточение условий выдачи микрозаймов. Они, в основном, короткие, и после погашения имевшегося займа получить новый удается реже. В январе-феврале на оплату микрозаймов уходило на 39 млрд руб. в месяц больше, чем привлекалось новых, в марте разница превысила 60 миллиардов, а в апреле составила до 8 млрд.
Россияне стали активно набирать микрозаймы со второй половины 2024 г., когда ЦБ сильно ограничил потребительское кредитование. Банки все чаще отказывали в необеспеченных кредитах, и часть заемщиков пошли за деньгами в МФО. Вскоре регулятор принялся за них.
Масштаб микрокредитования намного меньше банковского, но долговая кабала гораздо сильнее. ЦБ описывал, как люди, попав в нее, уже не могут выбраться: чтобы погасить заем, берется новый – уже на большую сумму, увеличенную на набежавшие по долгу проценты, и образуются цепочки займов. Так переоформлялись 70% самых дорогих займов МФО, говорил директор департамента небанковского кредитования ЦБ Илья Кочетков. В середине прошлого года в долгах перед МФО оказались 13,8 млн человек, или 18% трудоспособных россиян, следовало из данных ЦБ, за три года их количество выросло почти вдвое.
В прошлом году были ужесточены макропруденциальные лимиты и уменьшена доля кредитов, которые можно выдавать самым закредитованным людям. С этого года МФО могут выдавать займы свыше 50 тыс. руб. только при подтверждении дохода. Если человек не может предоставить документы, МФО должны исходить из среднедушевого дохода в регионе. Это отсекло значительную часть клиентов: раньше МФО могли использовать для оценки дохода свои модели. Еще одно препятствие: все больше микрозаймов выдается онлайн, но с марта личность заемщика надо подтверждать через Единую биометрическую систему (ЕБС).
А с апреля вступил в силу закон, снизивший доходность займов: максимальная переплата по ним уменьшена с 130% до 100%.
С октября ЦБ начнет борьбу с цепочками микрозаймов: МФО не смогут выдавать займы с полной стоимостью (ПСК) более 200% годовых людям, у которых уже есть хотя бы два таких займа. Еще через полгода нельзя будет выдавать дорогие займы – с ПСК более 100% – до погашения предыдущих. Более того, с апреля 2027 г. вводится «период охлаждения»: оформить заем в МФО под 100% и более можно будет лишь спустя три дня после погашения предыдущего дорогого займа.
ЦБ отмечал, что доля микрозаймов с ПСК 40-100% растет. Но основная их часть выдается под ростовщические проценты: в четвертом квартале 2025 г. (это последние данные) ровно половину потребительских выдач составили займы с ПСК свыше 250%.
