Стоило потребительскому кредитованию немного оживиться, как Центробанк продолжил ужесточать условия выдачи таких кредитов. Их доля, которую банки могут выдавать людям с высокой долговой нагрузкой (ПДН, отношение платежей по кредитам к доходам заемщика), снова будет уменьшена. Во втором квартале 16% потребительских кредитов были выданы людям с ПДН больше 50%, из них 2% тем, кто отдает за долги более 80% доходов. С октября их доли будут ограничены 15% и 1% соответственно по сравнению с нынешними 18% и 3%. Такие же ограничения устанавливаются для микрофинансовых организаций (МФО).
ЦБ объясняет свои действия стремлением обезопасить банки и заемщиков. Он ужесточает условия потребительского кредитования с середины 2024 г., что вкупе с высокими ставками привело к снижению выдач и сокращению задолженности по необеспеченным потребительским кредитам на 6% с октября 2024 по март 2026 г. Однако во II квартале рост возобновился – портфель прибавил 2,8%, в основном за счет роста выдач кредитов наличными, отмечает ЦБ.
Среди причин он выделяет реализацию отложенного спроса россиян на кредиты после снижения ставок. Регулятор не хочет повторения истории 2023-2024 гг.: выданные во время того бума кредиты «вызрели», и доля проблемных потребительских кредитов в портфелях банков превысила 13% (13,1% к началу апреля, 13,2% к началу июля). ЦБ отмечал стабильно высокий спрос людей на реструктуризации потребительских кредитов.
Поэтому ЦБ вдвое сократит долю длинных потребительских займов, со сроком более пяти лет. Срок кредита часто увеличивается, чтобы вписаться в установленные ЦБ рамки: это снижает размер регулярного платежа, а с ним и ПДН. Во втором квартале срок 2% выданных кредитов превышали пять лет, с октября этот лимит уменьшится до 1% (сейчас 5%).
Качество выдаваемых кредитов стало улучшаться после того, как ЦБ стал ограничивать выдачу ссуд наиболее закредитованным людям. Но и качество новых кредитов может ухудшиться, если замедлится рост реальных доходов заемщиков, признает ЦБ. Рост зарплат и реальных располагаемых доходов в этом году замедляется.
Полтора года замедления кредитования и роста доходов россиян помогли им немного выбраться из долговой ямы. Доля их располагаемых доходов, которая направляется на платежи по кредитам, снизилась за 2025 г. с 10,7% до 9,1%, по данным ЦБ. При этом их безнадежные долги перед банками (по которым отсутствует вероятность возврата) составляли 2,5 трлн руб., или 6,5% портфеля.
