Правительство утвердило новые условия «Семейной ипотеки», по которой сейчас около половины кредитов на покупку жилья (42% в июле и 66% в июне). Сейчас ставка по ней 6% годовых, а сумма до 12 млн руб. в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях и до 6 миллионов в других регионах, а взять такой кредит могут семьи с ребенком не старше 6 лет или двумя несовершеннолетними детьми.
С 1 октября условия кредита станут зависеть от количества детей: чем их больше, тем выше сумма и ниже ставка кредита. Во всех регионах, кроме четырех столичных, для семей с пятью и более детьми, где хотя бы один ребенок не достиг 7 лет, ставка составит всего 2%, а максимальная сумма 10 млн руб. А семья с одним ребенком не старше 6 лет сможет занять до 6 млн руб. под 10% годовых. В Москве, Санкт-Петербурге и их областях ставки на 2 процентных пункта выше, а лимит 18 млн руб. для семей с тремя и более деться, 15 миллионов семьям с двумя детьми и 12 млн тем, у кого один ребенок.
Кроме того, вдвое сокращается максимальный срок «Семейной ипотеки». Сейчас он 30 лет, но по новым условиям государство будут субсидировать ставку кредита лишь 15 лет, после чего его условия станут рыночными. Чтобы снизить размер регулярных платежей, банки удлиняют срок кредита: он сейчас составляет почти 25 лет по сравнению с 17 годами в 2019 г.
Все это отсекает от программы значительную часть потенциальных заемщиков, прежде всего многие семьи с одним ребенком. У двух из трех российских семей только один несовершеннолетний ребенок, и такие ставки могут ощутимо снизить доступность ипотеки для большинства семей, отмечала аналитик Промсвязьбанка Лаура Кузнецова. Для семей с одним ребенком привлекательность программы резко снизится, отмечал Алексей Кирюхин из «Эксперт РА». Повышение ставки по семейной ипотеке с 6% до 12% (столько будет в столицах для семей с одним ребенком) увеличит ежемесячный платеж примерно на 60%, подсчитывал Сбербанк, и тогда у части клиентов получится такая долговая нагрузка, что им нельзя будет выдать кредит.
Этого и добивались власти. Условия госпрограммы должны быть направлены на стимулирование рождаемости, говорил замминистра строительства и ЖКХ Никита Стасишин.
Однако «Семейная ипотека» не стимулирует многодетность, показало исследование «Домклик»: жилищный вопрос, наоборот, вынуждает откладывать расширение семьи. Чтобы накопить на первоначальный взнос для покупки квартиры в новостройке площадью 65 кв м, среднестатистической семье, несмотря на рост зарплат, нужно более 6 лет, а в 2019 г. требовалось 2,3 года. Семьи нередко вынуждены откладывать покупку квартиры, и в результате к моменту улучшения жилищных условий «репродуктивный потенциал семьи для рождения второго и последующих детей снижается», отмечал «Домклик».
На взнос по ипотеке можно направить материнский капитал, но это не решает проблему. По социальным нормам, минимальная площадь квартиры составляет 18 кв м на человека. На маткапитал, полученный за рождение первого ребенка, в городах с населением свыше 500 тыс. человек в прошлом году можно было купить от 2 до 8 кв м жилья на вторичном рынке, подсчитал ЦИАН. При этом новостройки значительно дороже, а первый взнос должен быть не меньше 20%.
Изменение параметров семейной ипотеки приведет к заметному снижению спроса, предупреждал Кирюхин. Кузнецова ожидала снижения выдач ипотеки с господдержкой при новых условиях в 15-20%. Продажи новостроек уже падают, и сокращение ипотечных выдач усугубит проблемы девелоперов. Вице-премьер Марат Хуснуллин называл минимально необходимым для отрасли выдачу 4-5 трлн руб. ипотеки в год: «Это минимальная цифра, при которой… в отрасли не наступит коллапс».
